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拨开大数据风控的重重迷雾 金融科技的战略地位不可取代
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【发布日期】 2019-11-06 21:28:22
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最近,关于大数据风控制和智能风控制的争论在各行各业引起了热烈的讨论,甚至催生了许多超越技术本身的命题,如技术的善与恶、金融与技术、风险与创新、效率与安全、法律与监管等。

简而言之,如何正确解读这个行业突然成为一个宏大的命题。

大数据风控制或智能风控制产业在欧美等发达国家的信用经济、消费经济、普惠金融等领域发挥着不可替代的作用。随着人工智能、机器学习等技术的集成和发展,大数据分析或智能风控制也进入了我国发展的快车道。

大数据、云计算、人工智能等技术的融合使得银行与客户之间的交易信息成为一种可以利用的有效资源。客户信息的分析更加全面、科学、方便和有效。例如,银行在与个人和企业的业务互动过程中有大量零散的信息,这些信息可以通过智能模型进行整合,从而为金融服务提供有效的智能分析和决策服务。目前,大数据分析和智能分析已经广泛应用于各大银行、互联网平台、汽车金融、保险等领域。

近年来,主要国有银行和股份制银行在过去两年中相继成立了独立的科技公司。他们的重要任务之一是加强智能风力控制和分析的能力。可以说,作为一种全新的风力控制技术,它已经成为各个领域不可替代、不可企及的重要工具。一些分析师还预测,该行业未来将保持高增长率,市场潜在产值将达到1000亿元。

大数据风控制的三个问题

然而,与此同时,我们也必须认识到围绕该行业的争议从未停止过,特别是在该行业残酷发展和企业水平参差不齐的基础上,一些负面消息不断发生,加深了公众对该行业的误解。以下三个典型层面是最深层次的误解:

首先,大数据风控制企业是隐私泄露的罪魁祸首?

事实上,大数据分析市场是一个极其庞大和复杂的系统。以美国为例,其个人数据市场结构由三个层次组成:征信机构、专业信用信息提供者和数据分析公司(如fico)。

大数据公司仅指那些以提供数据交易和交通服务为主要业务的企业。他们通过各种渠道获取数据,在不同的场景中打包,然后直接卖给客户。

大数据风控制(Big Data Wind Control)是指提供数据分析、人工智能、机器学习、大数据平台能力以及分析和咨询服务的企业。

大数据风控制公司的价值体现和核心竞争力在于其科技能力,这与大数据公司直接销售数据和流量的商业模式有着本质的不同。然而,备受批评的数据泄露和隐私侵犯问题都是由大数据公司造成的,而不是大数据风控制公司。

第二,大数据风控制企业已经成为“高利贷”的帮凶?

这种误解完全颠覆了大数据风控制的价值。事实上,大数据风控制的诞生是为了解决贷款人和借款人之间不透明信息的最终使命,并帮助金融服务下沉。

在任何时候,在所有国家,都不会有不存在贷款需求的一天,更重要的是,也不会有贷款双方不透明和不公平之间的矛盾不存在的一天。大量互联网平台的诞生实际上在一定程度上将过去的私人地下借贷需求转移到了互联网上,并在一定程度上减少了不规范和非法借贷的发生。

我们应该清楚地认识到,需求是刺激供给的核心因素,对贷款的需求将永远存在。“高利贷者”的出现是因为用户需求的异常满足,而大数据风控制恰恰是为了解决供需合理匹配带来的“负债支撑”问题,同时从更高的角度切断多平台贷款。

然而,我们会发现那些具有“高利贷”行为的平台基本上缺乏完整的风力控制系统,只能采用高利率来覆盖高风险。假设没有风险控制服务提供商,借款人仍有借款需求,借款人的成本会更高,高利贷的风险会更突出。从辩证的角度来看,大数据风控公司不是高利贷的帮凶,而是遏制高利贷发生的重要工具。

三、大数据风控企业助长了现金贷款行业的洪流?

现金贷款是民间借贷的一种常见形式。它的主要特点是基于纯信用的借贷方式。在网络金融模式下,现金贷款已经演变成一种不需要解释贷款目的和方式的贷款,蕴含着巨大的风险。

经过国家多次治理,现金贷款行业进入了规范化发展阶段。在同一句话中,需求是恒定的。为了更好地管理现金贷款行业,不要采用粗放型的方法,堵塞不如堵塞好。过去两年,我们“高兴地”看到现金贷款正从非银行机构转移到有执照的机构。

在这一转移过程中,大数据风控制企业发挥着重要作用。在大数据分析公司的技术支持下,商业银行可以逐步从无法开展的“现金贷款”业务过渡到可以开展的“现金贷款”业务,能够有效防止风险转移。

可以说,大数据风控制企业正在联合银行进行大规模的行业迁移。

发展金融科技是民族复兴的战略需要。

纵观金融发展史,每一项技术创新都有力地推动了金融服务的扩张和纬度的提升。目前,大数据分析的技术进步不仅是提高财务效率的工具,也是促进金融业转型和客户体验改善的业务重组和产品创新的途径。

传统金融机构的风控制方法相对单一,无法为长尾客户提供风险定价,因此无法提供与其风险相匹配的金融服务。这种困境在小微企业中也非常明显,以大数据风控制和智能风控制为代表的金融技术的出现为解决这些问题提供了全新的解决方案。

利用人工智能、大数据、云计算等技术,结合各种风险模型的构建,可以在大规模运营中实现更准确的风险识别和更快的风险识别。同时,它还可以实现用机器代替人,形成贷款前、贷款中和贷款后的系统和全周期生态系统,使个人和企业的资金需求更容易获得。

金融是现代经济的核心,是实体经济的血液。一个强大的国家必须有一个强大的金融体系。金融的本质是优化资源配置,使资金能够流向更具发展前景的实体经济。随着中国的快速崛起,不难预见中国金融业在未来十年将会开辟一个全新的发展局面。

以大数据分析和智能控风为代表的金融技术是中国赶超和重建国际金融秩序的重要手段。

剔除住房抵押贷款后,中国消费金融信贷的比重不到5%,远远低于国外成熟市场30%的平均水平。到2017年底,中国人均信用卡数量将达到0.39张,而同期美国人均信用卡数量将达到3.3张。即使在接近中国消费文化和习俗的日本,人均信用卡数量也将达到2张左右。与美国和日本市场相比,中国仍有很大的增长空间。

金融科技将在未来十年甚至更长时间内极大地推动个人消费信贷升级,金融科技也将更好地发挥金融支持实体经济、引导资金向中小微型企业倾斜的功能。事实上,我们已经开始看到金融科技在促进包容性金融发展方面取得的重要成就。

产业升级、消费升级和推动实体经济发展将是中国未来挖掘新增长点的重要起点,这些都需要金融科技的引导和推动。此外,随着新经济模式的兴起,大规模工业生产的时代将在未来结束。以数字化和智能化为代表的新经济模式将成为中国经济增长的重要引擎。国务院“十三五”规划明确指出,要推进金融产品和服务创新,完善科技与金融结合机制,形成科技与金融生态,各种金融工具协调发展。随着新经济形式的发展,金融科技必将在未来发挥重要作用。

资料来源:投资界

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